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重疾险新规下,现在买还是等新的?

日期:2020-12-29 14:59:58 点击数:

重疾险新规已发布,旧产品下架的截止日期为2021年1月31日!在此之前,为了让消费者有更好的保障体验,保险公司纷纷推出择优理赔方案!

本文将站在消费者的角度从以下四个方面介绍重疾新规

一、新重疾有哪些变化?

二、什么是择优理赔方案?

三、旧重疾赔付是否受影响?新重疾价格会下降吗?

四、新旧重疾如何选择?

一、新重疾有哪些变化?

1、病种数量增加

旧版定义包含25种重疾,新规下将重疾种类增加至28种,且增加了3种轻症。

新增3种重疾病种:

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎


新增3种轻症病种:

恶性肿瘤——轻度

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍

由于目前在售的重疾险产品基本上都覆盖了新规下的新增病种,所以此变动影响不大。

2、部分疾病定义改变

(1)早期甲状腺癌不再列入重疾范畴:甲状腺癌实行分级赔付,早期只按轻症赔付;

(2)原位癌和交界性肿瘤不再列入保障范围,除非保司单独加保,否则不再赔付;

(3)部分疾病理赔条件更加优化,如冠状动脉搭桥术从旧重疾的“开胸治疗”理赔变为“切开心包/心脏治疗”即赔。

疾病定义的更新,整体上意味着理赔标准的规范和优化。但部分条款落到消费者个人身上并不利好。

3、轻症赔付比例设限

新规下对轻症赔付比例设置了最高限额30%,也就是说,若购买一份50万保额的产品,轻症赔付最高不得超过15万。

但银保监会只是统一规定了新增的三种轻症(轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症)以及它们的最高赔付比例,至于没有统一规定的轻症的赔付比例,还得由各家保司分别规定。

目前市场上主流的重疾险,轻症赔付比例基本能达到40%-50%,因此新规对于轻症的赔付并不友好

新旧重疾对比图

二、什么是择优理赔方案?

择优理赔,指若消费者购买的是老版重疾险产品,那么自2020年11月5日起(保司之间有所差异)申请理赔时可以择优选择老版重疾定义和新版重疾定义其一作为赔付依据。即哪个宽松按哪个赔!

举例:

旧版重疾定义中不包含“自体”造血干细胞移植术,若客户因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤实施了“自体”造血干细胞移植术,可择优按照重疾新规申请理赔,获得重疾赔付!

需要注意的是

1、 仅有部分产品提供了择优理赔服务

虽然现在已有许多公司推出择优理赔方案,但这并不代表它适用于该公司所有的产品线,具体适用的产品还需消费者以公司承诺的公告为准。

2、择优理赔不是选择产品的必要考虑因素

若此时有两款产品供你选择,一款性价比高,但无择优理赔;一款性价比低,但有择优理赔。此时我们仍然应该选择前者进行购买。原因有二

①其实无论重疾产品是否提供择优理赔服务,保险公司都应按照择优理赔的方式进行理赔,原因是根据《健康保险管理办法》第二十三条规定:

被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

这条规定让重疾产品本身在法理上就具备天然的择优理赔性。但推出择优理赔服务这一行为并非无意义,重疾险从购买到理赔可能要跨越数十年,明文的规定可以让消费者在遇到涉诉纠纷时占据更多的主动权,使得申诉成功率大大提升!

②在重疾市场的激烈竞争当中,很多保司都已默默地将利于消费者的条款列入了产品当中,保障全面的重疾产品本身就具备了一定择优理赔的特点。

如新规中“重要器官移植”增加了“小肠异体移植”治疗,相对于旧规更加友好,但据2019-2020年报备的重疾险报告中,超过90%的产品都已自主增加了该治疗手段,所以对于此条款而言,择优与否影响甚小。

因此我们不必本末倒置地去追求择优理赔,还是应该将重点放在产品保障本身!

三、常见问题解答

1、重疾新规出台后会影响旧重疾的赔付吗?

不会,已经购买了旧重疾的消费者不用担心合同效力变更,合同该怎么赔还按原来的赔。

2、新版重疾的价格会更便宜吗?

虽然新版重疾的许多赔付条款都变得更加严格,但仍有许多优化的地方。且,I期甲状腺癌被列入轻症后将导致轻症整体的发生率大大提升,使得轻症的额外赔付成本以及轻症豁免成本也随之增加。

所以从产品定价的角度来看,新重疾大概率是不会降价的。

四、新旧重疾如何选择?

说了这么多,那么消费者在这个新旧重疾交替的过渡期,该如何为自己配置重疾险呢?

1、对于女性和有甲状腺疾病家族史的消费者,建议配置旧重疾,理赔额度更高;

2、对于关注脑血管疾病或有脑血管疾病风险的消费者,建议配置旧重疾,虽新旧重疾对于脑血管疾病的定义相差无几,但赔付额度却相差30%以上!

3、对于关注心血管疾病的消费者,建议配置新重疾,因为其对于“冠状动脉搭桥术”的理赔更加宽松;

4、若新旧重疾的优点都想兼顾,建议现在配置,因为现阶段保险公司有明文出台“择优理赔”这一服务政策,若担心保额不够,未来也可以考虑加保!

写在最后

2021年1月31日是旧重疾产品的停售截止日,在此之前,各家保司的旧重疾肯定会陆陆续续下架,加之许多保司现阶段都出台了“择优理赔”的服务,现在购买就是最好的时机!

附:推出择优理赔服务的保司汇总

(点击可跳转至相关推送)

01. 友邦保险:「全佑系列」客户理赔 “取优”方案;

02. 平安人寿:平安人寿重疾理赔择优方案发布;

03. 中国人寿:中国人寿推出重大疾病“优选”理赔方案;

04. 太平洋人寿:客户为先,择“优”理赔 || 《关于中国太平洋人寿保险股份有限公司重大疾病定义择优理赔方案的公告》(或见官网);

05. 泰康人寿:官宣:泰康人寿推出重大疾病理赔选优方案;

06. 恒大人寿:重疾定义“取优“  客户理赔无忧;

07. 工银安盛人寿:重疾“择优”重磅来袭;

08. 长城人寿:关于长城人寿重大疾病理赔“从优”方案的公告;

09. 中英人寿:中英人寿发布重大疾病理赔择优方案;

10. 中意人寿:中意人寿重大疾病理赔“择优”方案;

11. 大都会人寿:暖心发布 | 大都会人寿重大疾病保险赔付择优方案;

12. 新华人寿:新华保险关于疾病保险产品择优理赔方案的公告;

13. 泰康养老:重磅 | 泰康养老推出重大疾病理赔“择优”方案;

14. 东吴人寿:@所有人 东吴人寿推出重疾择优理赔方案;

15. 合众人寿:热点 | 合众人寿推出重疾择优赔方案;

16. 陆家嘴国泰人寿:陆家嘴国泰人寿重大疾病理赔择优方案;

17. 富德生命人寿:富德生命人寿重大疾病理赔择优方案;

18. 太平养老:关于重大疾病理赔“择优”方案的公告;

19. 信泰保险:关于信泰保险“重大疾病理赔择优”方案的公告;

20. 中宏保险:中宏保险24周年感恩回馈 | 理赔择优 后顾无忧;

21. 德华安顾人寿:「爱+俱乐部」重大疾病"择优"理赔方案,来啦;

22. 英大人寿:【公司要闻】英大人寿重疾 “取优”   理赔无忧;

23. 招商仁和人寿:重磅 | 招商仁和人寿推出“重疾理赔择优方案;

24. 北大方正:北大方正人寿发布重大疾病理赔择优方案;

25. 复星保德信人寿:星·服务丨复星保德信重疾择优赔付来啦;

26. 利安人寿:公告 | 利安人寿关于重大疾病定义择优理赔方案的公告;

27. 汇丰人寿:值守承诺,加码2021 | 汇丰人寿发布重大疾病类保险产品理赔择优方案;

28. 昆仑健康:昆仑健康推出重疾择优理赔方案;

29. 鼎诚人寿:鼎诚人寿保险有限责任公司关于重大疾病理赔择优方案的公告;

30. 同方全球人寿:同方全球人寿推出重大疾病择优理赔方案;

31. 百年人寿:要点发布 | 百年人寿推出重大疾病优选理赔方案;

32. 渤海人寿:渤海人寿关于新旧重疾产品理赔标准“从优”方案的公告;

33. 交银康联人寿:交银康联人寿重大疾病保险择优理赔方案;

注:以上排名不分先后。

资深合伙人/资深销售经理,国家理财规划师-王源源:15801361097(手机/微信)


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