重疾险为啥要为“轻症”买单？

  重疾险，顾名思义就是对重大疾病的保险保障。而近年，越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点。轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。轻症设计还让大病早治成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。

   重疾险为“轻症”买单

   近年来很多人愿意去香港选购境外重疾险，除了汇率因素外，很大一个原因是境外重疾险所保障的疾病种类多。不过，只要研读条款就会发现，境外重疾险中，很多疾病都是所谓的“轻症”。这也说明不少投保者认为，轻症发生的概率并不比重疾小，有了这个保障才更为安心。

重疾险为啥要为“轻症”买单？

   不过，目前越来越多内地的重疾险将多种轻症赔付纳入了保障范围，所保障的疾病种类越来越全面。通过保险条款中对轻症的描述可以发现，轻症可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。也就是说，轻症依然需要早期发现和积极治疗，才能防止轻症。而轻症的治疗，恰恰需要保险发挥作用。

   此外，轻症的赔付是为了降低重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，这种设计对于客户的好处显而易见，轻症可以赔付一笔治疗费用，而且不占用重疾保额，也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。

   多倍赔付减轻家庭负担

   得病，会对一个家庭经济造成直接影响。一般来说，目前保监会规定的必须包含的重疾种类有25种，轻症疾病的种类在8种到40种之间。比如急性重症胰腺炎治疗费用就有5万至50万。严重心肌病就需要10万至40万。随着医疗水平进步，寿命延长，客户罹患多次重疾的风险相应增加。举个例子，患过心血管疾病的人，心脏对其他器官的供血将受到影响，导致各器官将由于营养缺乏或者废物无法排出而容易遭受疾病侵害。完全可以消耗掉一个家庭大部分财富。

   购买保障全面的重疾险将可以为一个家庭疾病风险提供未雨绸缪的保障。以今年上市的中英人寿"爱相随”为例，提供20种轻症、80种重症及身故赔付保障，对多种轻症都提供保障。除了在轻症方面的亮点外，客户如果缴费期间发生轻症，剩下保费不用缴纳，之后发生大病或者身故仍然赔付100%保额。

  目前一些重大疾病保险的设计中，当被保险人首次确诊患重大疾病后，仅能得到一次性赔付，保险责任便结束，患者也无法再次购买其他重大疾病保险，一旦再次罹患重大疾病，则完全失去保险保障，中英人寿爱相随产品解决了这个问题。该产品将疾病分2组，轻症确诊给付20％保额，不分组，最多给付2次，同时豁免保费，合同继续有效。重症每组确诊，最多赔2次。比赔付一次的重疾险保费略高一点，所以综合性价比还是很高的。

  现在还有个中意人寿的悦享安康（中国首款重疾赔付2次【不分组】），关注多次赔付的客户，可以选择中英爱相随和中意悦享安康，两个产品搭配购买，叠加赔付，保额更高！

  重疾险越早购买越好

   为什么说选购保险越早越好？众所周知，保费和风险成正比。提早购买保险，保费便宜；年龄越大缴费越贵。40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。越早购买，家庭的负担越小。

   统计数字显示，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。很多人一直因为犹豫而没有及时为自己选购一份保险。当有一天真正需要的时候，保险公司在核保环节中，需要掌握投保人的身体情况，而有部分人群却因为疾病而面临被拒保的无奈。目前，大部分保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁，可供选择的产品十分有限。因此，在自己年轻时未雨绸缪更为明智。

                                                                                              摘自2016.11.27《北京晚报》，产品部分为博主补充示例

‍高端保险经纪人，国家理财规划师-王源源：15801361097（手机/微信），QQ: 1959212773‍

也可以关注我的公众号~

标签：带轻症的重疾险  多次赔付轻症重疾险