教育金/养老保险

城市的三口之家,需要哪些保障?如何配置保险?

日期:2022-04-18 17:28:10 点击数:

    做保险经纪人9年,连续多年持续全球寿险顶尖会员,我家20几份保单,保人和保钱的都有,定期检视和调整补充。也许很多的家庭也在规划,可以借鉴了解。

    保障险种有:意外险,定期寿险,医疗险,重疾险,给孩子存钱,养老金。这些险种各有作用,配齐就全面了
    买保险遵循两点:
    1.保障全面:任何情况都能给钱
    2.保障充足:给的钱要能解决问题
    如果预算有限,可以根据紧要度按顺序配置
    一、人身险的分类:
    1.意外险
    突发外来及不可控的风险。主要保身故及意外伤残等级赔付,或猫爪狗咬等意外医疗自费药。
    保障内容:意外造成的身故,伤残,医疗等
    2.医疗险
    大病小病都管,产生的医疗费用,以及自费药或质子等先进治疗方法高额支出
    保障内容:无论意外还是疾病造成的治疗都管,住院/住院和门诊保障。属于报销型。
    3.重疾险
    得了重大疾病,可能失业或大幅降低收入,需要一笔钱补充收入,带薪休假。以及医疗以外的费用,支出也比较多
    有固定的病种范围,一旦确诊赔付保额比如100万
    保障内容:轻症,中症及重疾。是职业生涯中断的收入补偿。
    4.寿险
    主要保身故责任,经济支柱对家庭的责任,自己如果倒下,上有老下有小,家人怎么办?企业怎么有债务怎么处理?
    指定传承给家人,配偶、父母或子女
    为了家庭责任选定期寿险
    为了传承财富选终身寿险
    5.年金险
    把今天的一部分钱,安全且增值的,给到未来的自己
    让资产确权,定时定额定人
    给孩子,做大学教育金
    给自己,做养老金
    给家庭,做日常的储蓄险,安全增值的存钱罐

    二,保额和保费
    1.意外险
    一年期为主
    保额建议年收入5-10倍
    ①保身故/伤残,100万保额,保费308元一年
    ②保身故/伤残+意外医疗,50万+3万医疗,保费750元一年
    意外医疗包含自费药,不限制社保
    2.医疗险
    一年期为主,续期有涨幅(一般不会根据个人理赔率)
    共3个层次,解决不同的就医品质,地域和保障范围
    ①百万医疗,公立医院普通部,住院医疗
    个别保6年/20年
    保费几百元
    ②中端医疗,公立医院普通部/国际部/特需部
    住院/住院+门诊
    保费1000-1万多
    ③高端医疗,公立医院普通部/国际部/特需部+私立医院+昂贵私立医院+国际/全球地区
    住院/住院+门诊+孕产+牙科
    医疗资源协调/或预约等增值服务
    保费3000元-10万多
    3.重疾险
    保终身为主,部分产品定期
    城市家庭每人保额50-100万起步,可以组合产品,不用体检,高保额需要体检和财务核保。
    32岁夫妻和孩子,一家三口每人50万保额,合计保费约3万,交20年,保障一辈子,当年就拥有保障,如果发生风险,剩余保费不用缴纳,保障继续。
    重疾险4个层次:
    重疾保额单次赔付,分组多次赔付,不分组多次赔付,分组癌症单独一组/或癌症多赔付,如下图
    保障全面保费也较之递增,保费固定

    4.寿险
    主要是身故责任,保障或传承
    定期寿险,保费低保障高,300万保额,保障到60岁:32岁男每年3495元,交到60岁。
    终身寿险,财富指定传承给下一代。300万保额,保障终身:32岁男每年54300元,交20年保终身,第一年就拥有300万身价。
    5.年金险
    类型有:固定年金,固定年金+分红,固定年金+分红+万能,增额寿险
    孩子的教育金,一般是固定年金/或增额寿险,确定利益写在合同,没有浮动
    大人的养老金,一般女性是55岁,60岁,65岁领取;男性是65岁,70岁领取。
    按月或按年领取(按月领取更符合退休生活,月月有钱花),持续领取,和生命等长的现金流
    家庭的储蓄险,市场主流是增额寿险,可以存1年/3年/5年/ 10年/15年等,一辈子的储蓄,需要的时候拿出来花掉。锁定利率,可选中期或长期未来花。最快第二年就可以领取。
    像我自己是150万重疾保额,300万的定期寿险,300万意外险,还有60岁每月的养老金7100元,领取一辈子。
    孩子是200万重疾保额,儿童意外险带医疗,还有一份教育金带万能账户,可日常存钱。
    先生的保障和我一致,也有60岁每月6000元的养老金,领取一辈子。
    每年保人的保费建议不超家庭收入的15%(不算储蓄险,教育金养老金这些),条件好的话,家庭储蓄和自己的养老金,还需要再补充。

    对于城市家庭来说,保险就是防火墙,避免阶层掉级,我们一切的打拼都是为了幸福生活,朝着目标前行。


    明亚睿诚营业部联合创始人/钻石团队长/多年全球寿险顶尖会员TOT(6倍MDRT)/10年资深高端医疗保险经纪 王源源 微信:15801361097

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